צעירים? תתחילו להשקיע!
בעולם שבו יוקר המחיה עולה והעתיד הפיננסי נראה לעיתים לא ברור, צעירים רבים שואפים לעשות יותר מאשר רק לחסוך. המפתח לצמיחה כלכלית משמעותית הוא השקעה חכמה שמאפשרת לכסף שלכם לעבוד בשבילכם, ולא להיתקע בחשבון הבנק. במאמר זה, נסקור אסטרטגיות השקעה אפקטיביות, נפרט על חשיבות התכנון המוקדם ונצלול לעומק לנושאים כמו חיסכון, השקעה, פנסיה ועוד.
למה חשוב להתחיל להשקיע מוקדם?
1. היתרון של הזמן הוא בצד שלכם
צעירים נהנים מיתרון משמעותי – זמן. כשמשקיעים בגיל מוקדם, יש יותר שנים ליהנות מכוח הריבית דריבית, שמאפשרת לכסף שלכם לצמוח באופן אקספוננציאלי.
לדוגמה:
אם תשקיעו 10,000 ש"ח בגיל 20 עם תשואה שנתית ממוצעת של 7%, בגיל 60 הכסף שלכם יהיה שווה כ-150,000 ש"ח. לעומת זאת, אם תשקיעו את אותו סכום בגיל 30, תגיעו רק ל-75,000 ש"ח, מחצית הסכום. 10 שנים הבדל עשרות אלפי שקלים שלא תקבלו, לא חבל?
2. למידה וטעויות בגיל צעיר
השקעה היא תהליך למידה מתמשך. בגיל צעיר יש לכם את החופש לעשות טעויות וללמוד מהן, יש לכם מספיק שנים קדימה כדי לתקן. אלו שיעורים יקרי ערך שיעזרו לכם לנהל השקעות מורכבות יותר בעתיד.
צעירים יכולים לקחת סיכון מוגבר יותר כי הזמן לטובתם, ומאפשר לתקן טעויות – נצלו זאת בחכמה
איך להתחיל להשקיע – שלב אחר שלב
1. הגדירו מטרות ברורות
המפתח להשקעה מוצלחת הוא לדעת מה אתם רוצים להשיג.
- האם אתם חוסכים לדירה?
- האם אתם חוסכים להשקעת נדל"ן בחו"ל?
- האם המטרה היא לפרוש מוקדם?
- האם אתם רוצים להשיג עצמאות כלכלית ומתי?
כל מטרה דורשת אסטרטגיה השקעה שונה, ולכן חשוב להגדיר את המטרות שלכם מראש.
2. חסלו חובות רעים
האם יש לכם חובות רעים כאלו שהם לא מייצרים לכם תשואה אלא מצריכים מכם לשלם ריבית מיותר? תחסלו אותם קודם.
3. תגדירו לכמה שנים אתם רוצים להשקיע?
יש הבלים עצומים באפיקי ההשקעה בין אם אתם רוצים לחסוך לשנה עם קרן כספית, או השקעה ארוכת טווח בשוק ההון במדד הנאסדק 100.
4. מה הסיכון שאתם מוכנים לקחת?
כלומר כמה כסף אתם מוכנים להפסיד בהשקעה? וכמה אתם מוכנים לראות התיק השקעות שלכם מתנדנד לו למעלה ולמטה. הדבר האחרון שאתם רוצים הוא לא לישון טוב בלילה כאשר ההשקעה שלכם יורדת ב 20%. ואם זה גורם לאי נוחות, אז אולי זה אפיק ההשקעה הלא נכון לכם.
טיפ חתולי: בצעו תכנון פיננסי
לפני שמשקיעים, יש לוודא שאתם נמצאים במצב פיננסי יציב. יצירת תקציב ובניית קרן חירום הם הצעדים הראשונים בדרך להשקעה.
חיסכון לעומת השקעה – מתי לבחור במה?
מה זה חיסכון?
חיסכון הוא כסף שנשמר לצרכים מידיים או חירום. זהו כסף נזיל וזמין, אך הוא בדרך כלל אינו מניב תשואה משמעותית. לדוגמה, קרן חירום יכולה להיות כלי חשוב כדי להתמודד עם הוצאות בלתי צפויות כמו תיקון רכב או טיפול רפואי.
מה זו השקעה?
השקעה היא תהליך שמטרתו להגדיל את הערך של הכסף שלכם לאורך זמן. הכסף מושקע בנכסים כמו מניות, מדדים, נדל"ן או נכסים דיגיטליים. ההשקעה אינה נזילה כמו חיסכון, אך היא מניבה תשואה גבוהה יותר בטווח הארוך.
טעויות נפוצות בהשקעה – ומה ללמוד מהן
השקעות הן תחום מרתק שיכול לשפר משמעותית את המצב הכלכלי שלכם, אך גם להוביל להפסדים אם לא מתכננים נכון. רבים עושים טעויות נפוצות, במיוחד בתחילת הדרך, וזה טבעי – אך אפשר ללמוד מהן ולהימנע מהן בעתיד.
1. השקעה ללא פיזור – "לשים את כל הביצים בסל אחד"
אחת הטעויות השכיחות ביותר היא ריכוז ההשקעה באפיק אחד בלבד, כמו מניות של חברה מסוימת, נדל"ן בודד, או מטבע דיגיטלי פופולרי. כאשר כל ההשקעות מרוכזות בנכס יחיד, אתם חשופים לסיכונים גדולים – אם הנכס מפסיד מערכו, כל הכסף שלכם עלול להיעלם.
איך לתקן?
- פיזור השקעות: השקיעו במגוון אפיקים – מניות, מדדים, קרנות נאמנות, נדל"ן ועוד.
- העדיפו קרנות מדדיות: למשל, S&P 500 המספקות פיזור רחב של סיכונים.
לדוגמה, אם תשקיעו את כל הכסף במניות טכנולוגיה, ירידה פתאומית בתחום הזה תפגע בכם קשות. לעומת זאת, השקעה במדד מגוון תפחית את הנזק.
2. התעלמות מעמלות ודמי ניהול
בדיוק כמו בפנסיה, גם פה עמלות גבוהות עלולות "לנגוס" משמעותית ברווחים שלכם. רבים אינם בודקים מראש את דמי הניהול או עמלות הברוקר, ורק לאחר שנים מגלים שהיו יכולים לחסוך סכומים משמעותיים.
איך לתקן?
- השוו עמלות: בדקו כמה גובים גופים שונים על ניהול קרנות, קנייה ומכירה של מניות, או אחזקת חשבונות השקעה.
- שימו לב לעמלות נסתרות: כמו דמי ניהול מינימליים בקרנות נאמנות או עמלות פיזור ברוקרים זרים.
לדוגמה, הפרש של 0.5% בדמי ניהול בקרן פנסיה יכול לגרום להפסד של עשרות אלפי שקלים בטווח הארוך. תמיד התמקחו ודאגו להוזיל עמלות.
3. ניסיון לתזמן את השוק
משקיעים מתחילים לעיתים מנסים "לתפוס" את רגעי השיא או השפל בשוק ההון, מתוך מטרה להרוויח תשואה גבוהה יותר. אך בפועל, אפילו משקיעים מנוסים מתקשים לתזמן את השוק באופן מדויק. התנהלות כזו עשויה להוביל להפסדים מיותרים.
איך לתקן?
- השקעה עקבית: השקיעו סכומים קבועים לאורך זמן באמצעות אסטרטגיית DCA (Dollar Cost Averaging), שמאפשרת איזון של עלויות ההשקעה.
- הימנעו ממכירה בלחץ: כשהשוק יורד, אל תמהרו למכור נכסים. המתינו לשיקום השוק, במיוחד אם אתם משקיעים לטווח ארוך.
במהלך משבר הקורונה, רבים מכרו מניות מתוך פאניקה – רק כדי לגלות שהשוק התאושש תוך חודשים ספורים, והם הפסידו את התשואה.
4. חוסר ידע והסתמכות על "טיפים חמים"
חברים, פורומים, או כתבות צבעוניות עשויים לספק "טיפים חמים" על מניות או השקעות, אך הסתמכות על מקורות לא מקצועיים עלולה להיות מסוכנת. השקעה צריכה להיות מבוססת על מחקר והבנה, ולא על תחושות או המלצות לא מבוססות.
איך לתקן?
- בצעו מחקר עצמאי: למדו על השוק, נתחו נתונים, והבינו את היתרונות והחסרונות של כל אפיק.
- שאלו שאלות: לפני שאתם משקיעים, בררו על ביצועי הנכס בעבר, המגמות בשוק, והרלוונטיות שלו לטווח הארוך.
- כנסו לקבוצה שלנו חתול פיננסי בפייסבוק.
5. התעלמות מחשיבות קרן חירום
משקיעים רבים מתחילים להשקיע את כל כספם מבלי לשמור סכום מסוים בצד למקרי חירום. כשצצה הוצאה בלתי צפויה, הם נאלצים למכור את הנכסים שלהם בהפסד.
איך לתקן?
- בנו קרן חירום: שמרו סכום השווה ל-3-6 חודשי הוצאות מחיה בחשבון נפרד ונזיל, כמו חיסכון בבנק או קרן כספית. אם יש לכם קרן חירום, תקלה במכונית או הוצאה רפואית לא ידרשו מכם למכור מניות בשפל השוק ולהפסיד.
למה פנסיה חשובה לצעירים?
רבים נוטים להתעלם מנושא הפנסיה, במיוחד בגיל צעיר. כל מיני בתי השקעות, מסלולים, מונחים, למשהו שיהיה אי שם בעתיד – באמת קל להרגיש מוצפים. אך האמת היא שככל שתתחילו להפריש יותר מוקדם, כך תקבלו סכום גדול יותר בגיל הפרישה.
החשיבות של דמי ניהול
כשמדובר בפנסיה, דמי ניהול הם אחד הפרמטרים החשובים ביותר. אפילו הפרש קטן בדמי הניהול יכול להשפיע על הסכום הסופי בעשרות אלפי שקלים לאורך השנים.
טיפ:
בדקו באופן קבוע את דמי הניהול שאתם משלמים ואל תהססו להתמקח עם הקרן כדי להוזילם. לא בטוחים אם דמי הניהול שאתם משלמים גבוהים מדי, או שאתם רוצים לקבל הצעות נוספות? היעזרו בפלטפורמה של Cover שנבנתה בדיוק בשביל זה – להביא לכם את ההצעה המשתלמת ביותר כדי שכמה שיותר כסף יישאר אצלכם ולא אצל בתי ההשקעות.