230 מיליארד ש"ח נשחקים בעו"ש: איך תצילו את ה-7.5% שנעלמים מדי שנה מהחשבון שלכם

האם הכסף מת בעו"ש שלכם – המדריך השלם להצלת הכספים הרדומים

לפי נתוני בנק ישראל, יש מעל ל-230 מיליארד שקלים בחשבונות הבנק של הישראלים שפשוט "שוכבים" להם בעובר ושב ולא עושים כלום. למעשה הם כן עושים משהו – נשחקים בגלל כסף לא מנוהל ומאבדים מערכם מדי יום בגלל האינפלציה.

המשמעות היא כפולה:

1. הכסף הסטטי בחשבון הבנק נשחק מהאינפלציה בשיעור של יותר מ-3% בשנה
2. אתם מפספסים כ-4.5% תשואה שניתן לקבל היום מאפיקי חיסכון סולידיים

במילים אחרות – עו"ש שלא מניב תשואה גורם לאיבוד של כ-7.5% מהכסף שלכם כל שנה! זה כמו לזרוק שטרות לפח האשפה בהתנהלות כלכלית לא יעילה.

הנה דוגמה מספרית להמחשת הפסד כספי בעו"ש

אם יש לכם 20,000 שקלים בעו"ש, כל שנה אתם:

• מאבדים כ-600 שקלים לאור שחיקת כוח הקנייה בגלל אינפלציה של 3%
• לא מרוויחים כ-900 שקלים שהייתם יכולים לקבל מחיסכון באלטרנטיבות לעו"ש (וזה עוד לפני ריבית דריבית)

סך הכל, אתם מפסידים פוטנציאלית כ-1,500 שקלים בשנה על כל 20,000 שקלים. חישבו על זה – אתם עובדים קשה, חוסכים שקל לשקל, ואז הכסף המוזנח בחשבון העו"ש פשוט נשחק לכם בין האצבעות.

יש לכם כסף פנוי שאתם לא צריכים לטווח קרוב? תחסכו אותו בקרן כספית

חוק ההתראה על כסף בעו"ש שאושר לאחרונה אמור לעזור, אבל הוא לא מספיק

בתאריך 20.5.2025 הכנסת אישרה בקריאה שנייה ושלישית את הצעת חוק התראת עודף כספים בעו"ש שמחייבת את הבנקים ליידע את בעלי החשבון אם יש להם מעל ל-15,000 שקלים בעו"ש. זה צעד בכיוון הנכון, אבל הוא עדיין לא מספק.

למה חוק התראת יתרות עו"ש טוב אבל לא מצוין?

1. לא רלוונטי לכולם

ראשית, החוק רלוונטי רק לכמחצית מהלקוחות. כ-50% מלקוחות הבנקים מחזיקים פחות מ-15,000 שקלים בעו"ש ולכן לא יקבלו התראה על כספים רדומים כלל.

2. הבנק שומר על האינטרסים שלו ולא שלך

אם אתם נמנים על ה-50% שיש להם מעל ל-15,000 שקלים בעו"ש, דעו שהבנק יציע לכם בעיקר פיקדון בנקאי – שברוב המקרים מציע ריבית נמוכה יחסית למה שאפשר להשיג בשוק. בבנקים עושים הבנקים הם לא חברים שלנו.

למה לא תקבלו הצעה טובה יותר? כי פתרונות משתלמים יותר כמו קרן כספית מוצעים תחת מעטפת של ייעוץ השקעות, והבנקים עושים הרבה כסף מהכספים הלא מנוצלים בעו"ש שלכם. אז למה שיציעו לכם להוציא את הכסף משם?

אלטרנטיבות לכסף מבוזבז בעו"ש – מה עושים עם הכסף הרדום?

קרן כספית שקלית – הפתרון המועדף לכסף סטטי

קרן כספית שקלית היא אפיק חיסכון סולידי ונזיל עם סיכון נמוך מאוד. היתרונות המרכזיים:

• נזילות גבוהה לחסכונות נגישים: אפשר לקנות ולמכור בכל יום מסחר (הכסף זמין תוך 1-2 ימי עסקים)
• ללא עמלות על חיסכון בקרן כספית: בדרך כלל ניתן לקנות ולמכור ללא עלות
• פטור מדמי ניהול נוספים על קרנות כספיות: אם יש לכם רק קרן כספית בחשבון ההשקעות, ברוב הבנקים לא משלמים דמי ניהול
• תשואה עדיפה על פיקדונות רגילים: מציעה תשואה התואמת את ריבית בנק ישראל (כ-4.5% נכון להיום)

עכשיו הבנתם למה לבנק לא משתלם להציע לכם קרן כספית? היא פוגעת ברווחי הבנק מכספים שנשארים בעו"ש.

אם לא מעוניינים לרכוש קרן כספית דרך הבנק, ניתן לרכוש אותה באמצעות חשבון מסחר עצמאי למניעת הפסדים כמו חשבון מסחר עצמאי FAIR -ללא עלות ב .

רכישת קרן כספית להצלת כספי העו"ש היא פעולה פשוטה שלוקחת פחות מדקה. אפשר לעשות זאת באפליקציית הבנק או ללמוד איך קונים קרן כספית בחשבון מסחר עצמאי.

פיקדון בנקאי במקום עו"ש – האלטרנטיבה השמרנית

אם אינכם מעוניינים בקרן כספית, פיקדון בנקאי יכול להיות אלטרנטיבה סבירה, אך יש לשים לב לתנאים:

• רוב הפיקדונות אינם נזילים והבנק מחייב אתכם להפקיד לתקופה מוגדרת – חסרון גדול לחיסכון בפיקדון בנקאי
• במקרה של שבירת פיקדון לפני הזמן, ישנו קנס כספי משמעותי
• הריבית בפיקדונות בנקאיים בדרך כלל נמוכה יותר מזו של קרן כספית

לכן, לפני שאתם בוחרים בפיקדון, ודאו שתקופת ההפקדה מתאימה לצרכים שלכם והאם אובדן הנזילות של הכסף שווה את הריבית המוצעת.

השוואה בין אפיקי חיסכון: עו"ש, קרן כספית ופיקדון בנקאי

שימו לב: נתונים בטבלה הם להמחשה בלבד נכון למאי 2025, ועשויים להשתנות בהתאם לתנאי השוק, המוסד הפיננסי הספציפי והמוצר המדויק. מומלץ תמיד לבדוק את התנאים העדכניים לפני קבלת החלטה

מסקנות: עו"ש מתאים רק לכסף שזקוקים לו באופן מיידי (הוצאות שוטפות), קרן כספית היא האפיק המומלץ לכספים שלא נדרשים באופן מיידי ממש ולקרן ביטחון, ופיקדון בנקאי מתאים למי שנרתעים ממש מלעשות פעולה קטנה בשוק ההון

קצת על המספרים:

הם נועדו בכוונה לטלטל! להוציא אתכם מאזור הנוחות ולהתחיל לחשוב על הכסף שלכם יותר ברצינות. שימו לב – הרווח הריאלי קרן כספית במקרה הזה הוא כ 1.5%.

לסיכום: אל תשאירו כסף "מת" בעו"ש

כסף שיושב בעו"ש או במזומן מפסיד מערכו מדי יום. קרן כספית כמקלט לכסף רדום היא פתרון מצוין לחיסכון בטוח, נזיל ומשתלם יותר, ואף פיקדון בנקאי עדיף על השארת הכסף בעו"ש.

כסף בעו"ש נשחק מאינפלציה. העברה להשקעה אפילו בקטגוריות מניות שמרניות כמו חברות תשתית או בנקים גדולים תעצור את השחיקה ותייצר צמיחה.

המסר העיקרי: כחתולים פיננסים הכסף שלכם צריך לעבוד עבורכם, לא לפעול נגדכם. לכן, אל תשאירו יותר מדי כסף בעו"ש!

תאזינו לפודקאסט שלנו על התנהלות כלכלית נכונה בהתאם להכנסה שלכם.