איפה הכסף של הילד שלי עכשיו? ככה בודקים בדקה
אני אספר לכם משהו מביך. כשנולדה בת הזקונים שלנו קיבלנו את המכתב מביטוח לאומי על חיסכון לכל ילד, הסתכלנו על זה, אמרנו "אוקיי, 50 שקל בחודש, יש זמן לטפל בזה", ושמנו את המכתב במגירה. שנתיים עברו. שנתיים שבהן הכסף ישב בחיסכון בנקאי עם ריבית עלובה, בלי שבחרנו כלום, בלי שידענו שאפשר להכפיל את ההפקדה, בלי שום דבר. ואז ערב אחד ישבתי לעשות סדר בניירת ומצאתי את המכתב הזה. עשיתי חישוב מהיר על מה אנחנו מפסידים, ותוך רבע שעה העברתי למסלול עתיר סיכון. רבע שעה. על זה שנתיים של עצלנות עלו לנו.
אז אם גם לכם יש את המכתב הזה במגירה, או אם אתם לא בטוחים מה קורה עם הכסף של הילדים שלכם, הנה מה שעושים: היכנסו לאתר ביטוח לאומי, לאזור האישי, ותבדקו שלושה דברים: איפה הכסף (בבנק או בקופת גמל), באיזה מסלול השקעה הוא נמצא, וכמה נצבר עד היום. אם גיליתם שהכסף תקוע בחיסכון בנקאי עם ריבית שמתחרה באינפלציה ומפסידה, או באפיק סולידי שלא מנצל את שנות ההשקעה הארוכות שיש לילד שלכם, יש מה לתקן. ואם כבר אתם בפנים, שווה להבין את היסודות של תוכנית חיסכון לכל ילד כדי לקבל החלטות מתוך ידע ולא מתוך תחושת בטן.
רק ההורה שמקבל את קצבת הילדים יכול לבצע שינויים בתוכנית. אם זה לא אתם, תצטרכו לתאם עם בן או בת הזוג שהקצבה רשומה על שמו או שמה
צעד 1: העבירו מבנק לקופת גמל (אם עדיין לא עשיתם)
זה השדרוג הכי משמעותי, ואני אומר את זה בלי להגזים. אם הכסף של ילדכם יושב בבנק, הוא בעצם ישן שם. הוא לא עובד, הוא לא צומח, הוא פשוט שוכב ומקבל טפטופים של ריבית שבקושי מכסים את האינפלציה. עד סוף 2024 מי שבחר בנק היה תקוע שם, ולא הייתה ברירה. אבל מתחילת 2025 נכנס לתוקף שינוי שהרבה הורים עדיין לא יודעים עליו: אפשר להורות שההפקדות החדשות יעברו לקופת גמל להשקעה, גם אם עד עכשיו הכל היה בבנק. הכספים הישנים נשארים בבנק, אבל כל שקל חדש שנכנס מהיום הולך לאפיק שבאמת יכול לעבוד. למה זה משנה? כי בקופת גמל הכסף מושקע בשוק ההון, עם פוטנציאל לתשואה שהבנק יכול רק לחלום עליה. כשיש לילד 15 שנה עד גיל 18, זה מספיק זמן כדי שכוח הריבית דריבית יעשה דברים יפים מאוד. את השינוי עושים באזור האישי באתר ביטוח לאומי. כמה קליקים וגמרנו.
מה ההבדל בין בנק לקופת גמל בחיסכון לכל ילד?
| פרמטר | חיסכון בנקאי | קופת גמל להשקעה |
|---|---|---|
| מנגנון | מסלולי השקעה עם ריביות משתנות | השקעה בשוק ההון |
| פוטנציאל תשואה | בינוני - נמוך | גבוה (תלוי מסלול) |
| סיכון | בינוני נמוך | תלוי מסלול (נמוך עד גבוה) |
| גמישות | מוגבלת (תחנות יציאה כל 5 שנים) | שינוי מסלול בכל עת |
| מעבר בין גופים | לא ניתן | ניתן בכל עת |
| דמי ניהול | אין עד גיל 21 (המדינה משלמת) | אין עד גיל 21 (המדינה משלמת) |
חשוב להדגיש: גם בבנק וגם בקופת גמל דמי הניהול משולמים על ידי המדינה עד שהילד מגיע לגיל 21 - כך שבכל תקופת החיסכון הפעילה אתם לא משלמים שקל. נתון שהרבה הורים לא מודעים לו. שימו לב: לאחר גיל 21, אם הכסף לא נמשך, דמי הניהול יתחילו להיגבות מחשבון החיסכון עצמו. אז אם הילד לא מתכנן למשוך, כדאי שלפחות יהיה מודע לזה.
טיפים, תובנות, וקצת הומור שיעזרו לכם לקחת שליטה כלכלית.
צעד 2: בחרו את מסלול ההשקעה הנכון לגיל הילד
בקופת גמל יש שלושה אפיקים עיקריים: סיכון נמוך, בינוני, ומוגבר (גבוה). ברירת המחדל היא סיכון מוגבר, ודווקא פה המדינה עשתה עבודה טובה. כי תחשבו על זה רגע: ילד שנולד היום יראה את הכסף הזה רק בעוד 18 שנה. שמונה-עשרה שנה. זה יותר ממשבר הקורונה, יותר ממלחמת רוסיה-אוקראינה, יותר מאיזו ירידה בשוק שגורמת לכם לחרדות בוואטסאפ. בטווח כזה, מניות הניבו היסטורית תשואה גבוהה יותר כמעט תמיד. אז אם הילד צעיר, אפיק מנייתי הוא הבחירה ההגיונית.
אבל, וזה אבל חשוב, אם הילד כבר בן 15-16, הסיפור משתנה. כשהכסף צריך להיות נזיל בעוד שנתיים-שלוש, אתם לא רוצים שמשבר בשוק ימחק לכם רווחים שנצברו לאורך שנים. פה כדאי לעבור לאפיק מאוזן או סולידי יותר. זו בדיוק אותה לוגיקה של בחירת נתיב השקעה בחיסכון פנסיוני - מתקרבים ליעד, מורידים הילוך. המעבר חינם, מיידי, ונעשה מול הקופה עצמה באתר שלה או בשיחת טלפון.
כלל אצבע: אם לילד יש יותר מ-5 שנים עד גיל 18, מסלול סיכון מוגבר הוא בדרך כלל הבחירה הנכונה. פחות מ-3 שנים? שקלו להוריד לבינוני. פחות משנה? בינוני-נמוך. אלה הנחיות כלליות בלבד, ולא המלצה אישית
צעד 3: הכפילו את ההפקדה החודשית
הנה שדרוג שאני כל כך לא מבין למה הורים לא עושים אותו. שמעו, זה כל כך פשוט שזה כמעט מעליב: אפשר להגדיל את ההפקדה מ-58 ש"ח ל-116 ש"ח בחודש. ה-58 ש"ח הנוספים מורדים אוטומטית מקצבת הילדים שביטוח לאומי מעביר לכם. שמעתם? אתם לא מוציאים כסף מהכיס. אתם לא מרגישים את זה בעו"ש. אתם פשוט אומרים לביטוח לאומי "תעביר עוד 58 שקלים מהקצבה לחיסכון של הילד" וזהו. ההבדל בסכום הסופי? דרמטי. ילד שמופקד לו 116 ש"ח כל חודש מגיל 0 עד 18 יצבור כ-25,000 ש"ח ומעלה לפני תשואות, לעומת כ-13,000 ש"ח בלי ההכפלה. ועם תשואה מאפיק מנייתי לאורך 18 שנה? הפער נפער עוד יותר. הגדרת ההכפלה לוקחת שלוש דקות באתר ביטוח לאומי, ואפשר לבטל בכל רגע אם פתאום צריכים את הקצבה המלאה. אם אתם תוהים מה עושים עם הכסף כשהילד מגיע לגיל 18, שם יש מדריך מפורט. תבדקו במחשבון ריבית דריבית כמה הילדים שלכם יוכלו לקבל.
ואם אתם רוצים לדעת איך להשקיע עוד כסף עבור הילדים, בואו לוובינר הבא שלנו על השקעות אוטומטיות.
צעד 4: בדקו את הגוף המנהל ושקלו מעבר
אוקיי, פה אנשים מתחילים לגלגל עיניים ולומר "דב, אתה כבר מגזים". אבל שמעו: לא כל הקופות נולדו שוות. לפי נתוני השוואה עדכניים לתחילת 2026, קופות גמל במסלול סיכון מוגבר הניבו תשואה מצטברת של כ-80% עד 120% ומעלה ב-5 השנים האחרונות, ומאז פתיחת התוכנית ב-2017 הטווח מגיע לכ-110% ועד 160% ומעלה. הפערים בין הקופות על אותו אפיק בדיוק מגיעים לעשרות אחוזים, ועל פני 18 שנה ההבדל הזה מתורגם לאלפי שקלים. ואתם לא חייבים להישאר עם הגוף שביטוח לאומי הגריל לכם כשלא בחרתם. מעבר בין גופים מנהלים הוא חינם, הכספים זורמים אוטומטית, ואתם אפילו לא צריכים לדבר עם ביטוח לאומי. פונים לגוף שאליו אתם רוצים לעבור, והוא מטפל בכל הסיפור.
איך בוחרים גוף? תסתכלו על תשואות מצטברות מהקמת התוכנית ב-2017, לא רק על השנה האחרונה. שנה אחת טובה לא אומרת כלום. קופה שהייתה אלופה ב-2024 יכולה להיות בתחתית ב-2025. אתר "גמל-נט" של משרד האוצר נותן את כל הנתונים בטבלה אחת ברורה. תשואות עבר לא מבטיחות תשואות עתיד, אני חייב להגיד את זה, אבל הן כן מספרות לכם משהו על איכות צוות ההשקעות. אם אתם רוצים להעמיק, המדריך שלנו לבחירת קופת גמל להשקעה מסביר את כל הקריטריונים.
והנה טיפ חשוב: לבחור לפי תשואות זה כמו לנהוג עם המראה האחורית של הרב. סטטיסטית מי היום מספר 1 יש לו רק לאן לרדת. אני לא אומר בהכרח לבחור לפי תשואה, אבל אני יודע שזה מרכיב פסיכולוגי חשוב בבחירה. אז לא אני - לא אתם, שליש עליון בטבלת התשואות זה סבבה.
צעד 5: אל תשכחו מהמענק של גיל 21
הנה דבר שמפתיע הורים רבים, ושאני מנצל כל הזדמנות להגיד: אם הילד לא מושך את הכסף מיד בגיל 18 אלא ממתין עד גיל 21, ביטוח לאומי שולח בונוס של 582 ש"ח (נכון ל-2026). "וואו, 582 שקלים, דב, את מי אתה מרשים?" - רגע, תקשיבו. זה לא רק ה-582 ש"ח. זה שלוש שנים נוספות של תשואה על כל הסכום שכבר נצבר. על 30,000-40,000 ש"ח, שלוש שנים של תשואה מנייתית ממוצעת יכולות להוסיף עוד כמה אלפים טובים. ורוב הילדים בגיל 18 הולכים לצבא וממילא לא צריכים את הכסף הזה ביום שהם מתגייסים.
הערה חשובה על מבנה המענקים: ילדים שנולדו מ-2017 (כלומר כמעט כל ילדי התוכנית היום) כבר קיבלו מענקים מוקדמים יותר לחיסכון - 291 ש"ח בגיל 3 ועוד 291 ש"ח בגיל בר/בת מצווה (13 לבנים, 12 לבנות). לכן, לא יהיה מענק נוסף בגיל 18 עצמו, אלא רק מענק 582 ש"ח בגיל 21 למי שלא מושך. ילדים שנולדו לפני 2017 קיבלו מענק גם בגיל 18.
אם יש משהו אחד שלימדתי את הילדים שלי מוקדם, זה ש"כסף שלא נוגעים בו גדל". חינוך פיננסי לילדים כולל גם את היכולת לראות את התמונה הגדולה ולא להתפתות לבזבז ברגע הראשון.
דוגמה מספרית: מה ההבדל בין "לא עשיתי כלום" ל"שדרגתי"
הנה השוואה שממחישה למה כל הצעדים האלה חשובים. אני משתמש בהנחות כלליות כדי להראות את העיקרון, לא כהבטחה לתשואה ספציפית:
| תרחיש | הפקדה חודשית | מסלול | צבירה משוערת בגיל 18 |
|---|---|---|---|
| ברירת מחדל בנקאית, ריבית נמוכה (3%) | 58 ש"ח | ריבית קבועה | כ-16,880 ש"ח |
| קופת גמל, מסלול מנייתי, ללא הכפלה (9%) | 58 ש"ח | סיכון מוגבר | כ-31,607 ש"ח |
| קופת גמל, מסלול מנייתי, עם הכפלה (9%) | 116 ש"ח | סיכון מוגבר | כ-62939 ש"ח |
| כנ"ל + המתנה עד גיל 21 (9%) | 116 ש"ח | סיכון מוגבר | כ-81,159 ש"ח |
ההערכות מבוססות על הנחות תשואה היסטוריות ממוצעות ולא מהוות הבטחה או המלצה. תשואה מנייתי של 9%, התשואה בפועל תלויה בביצועי השוק. אבל העיקרון ברור: ההבדל בין "לא נגעתי בזה" לבין "עשיתי כמה פעולות פשוטות" יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים. זה כסף שיכול לעזור לילד שלכם להתחיל את החיים הבוגרים בצורה חכמה.
טעויות נפוצות שהורים עושים בחיסכון לכל ילד
טעות 1: לא לבחור כלום ולשכוח מזה. אם לא בחרתם, ביטוח לאומי בחר בשבילכם. עד 2024 ברירת המחדל הייתה בנק. מ-2025 ברירת המחדל השתנתה לקופת גמל במסלול סיכון מוגבר, שזה שדרוג. אבל עדיין שווה לבדוק שזה מה שמתאים לכם ולהחליט באופן מודע.
טעות 2: לשנות אפיק בגלל פאניקה מירידות בשוק. זו הטעות שהכי כואבת לי לראות. השוק יורד, הורים נבהלים, מעבירים הכל לאפיק סולידי. ואז השוק חוזר, עולה, מטפס, והם מרגישים מספיק ביטחון כדי לחזור למנייתי - בדיוק בשיא. קנו ביוקר, מכרו בזול. הקלאסיקה. אם הילד שלכם בן 5, ירידה של השוק היום רלוונטית לכסף שימשך בעוד 13 שנה כמו שמזג האוויר היום רלוונטי לחתונה שתהיה בעוד עשור. להבנה מעמיקה של למה אנחנו עושים את הטעות הזו שוב ושוב, קראו על הפסיכולוגיה של הכסף וההשפעה של רגשות על החלטות כלכליות.
טעות 3: לא להכפיל כי "58 שקלים זה בטל בשישים". 58 ש"ח בחודש, כפול 12 חודשים, כפול 18 שנה, זה כבר מעל 12,500 ש"ח לפני תשואות. ועם תשואה? הרבה יותר. אל תזלזלו בסכומים קטנים שעובדים לאורך זמן. אסטרטגיית השקעה במנות מבוססת בדיוק על העיקרון הזה.
טעות 4: למשוך את הכסף בגיל 18 בלי לחשוב. הרבה ילדים רואים סכום שמחכה להם ורוצים לקנות טלפון חדש או לטייל. זה מובן, אבל שיחה משפחתית על ייעוד הכסף יכולה לעשות הבדל גדול. איך מסבירים לילדים על כסף והשקעות זה מדריך שיעזור לכם לנהל את השיחה הזו. שימו לב, אם משאירים את קופת השמל להשקעה של החיסכון לכל ילד גם אחרי גיל 21, אז אמנם לא ניתן להפקיד עוד כספים, אבל דמי הניהול נשארים על 0.23%.
רגע, אז מה עדיף: חיסכון לכל ילד או להשקיע לבד עבור הילד?
שאלה שאני מקבל כל הזמן, ובצדק. אם ממילא אני יכול לפתוח חשבון מסחר עצמאי לילד ולהשקיע שם בעצמי, למה בכלל להתעסק עם התוכנית הממשלתית? התשובה שלי: עושים את שניהם, ולא בוחרים. התוכנית הממשלתית היא כסף חינם מהמדינה שלא עולה לכם שקל בדמי ניהול כל עוד הילד מתחת לגיל 21. זו מתנה. אתם לא מוותרים על מתנה. אתם לוקחים אותה, מוודאים שהיא באפיק הנכון, מכפילים אם אפשר, וממשיכים הלאה. אם בנוסף יש לכם כסף נוסף שאתם רוצים להשקיע עבור הילד, מצוין, תפתחו חיסכון נוסף במסגרת אחרת. אבל לוותר על התוכנית? חבל. זה כמו לסרב להעלאה בעבודה כי "אני מעדיף לקבל כסף ממקור אחר". לא יודעים איך להתחיל להשקיע לילדים? בואו לוובינר הקרוב החינמי, אני מדבר על זה.
סיכום: 5 דקות שיכולות לשנות את העתיד של הילדים שלכם
בואו נסכם. חמישה דברים פשוטים שאתם יכולים לעשות היום:
1. היכנסו לאתר ביטוח לאומי ובדקו איפה הכסף ובאיזה מסלול. 2. אם הכסף בבנק, העבירו את ההפקדות העתידיות לקופת גמל. 3. ודאו שמסלול ההשקעה מתאים לגיל הילד (מנייתי לילדים צעירים, מאוזן יותר למתבגרים). 4. הכפילו את ההפקדה ל-116 ש"ח בחודש. 5. תכננו מראש מה עושים עם הכסף בגיל 18 או 21.
כל אחד מהצעדים האלה לוקח כמה דקות ולא עולה שקל. ביחד, הם יכולים להוסיף עשרות אלפי שקלים לחיסכון של ילדכם. בחתול הפיננסי אנחנו מאמינים שהתנהלות פיננסית חכמה מתחילה מהצעדים הקטנים. ואם אתם רוצים ליווי מעמיק יותר, קורס שיטת החתול מלמד איך לקחת שליטה על הכסף שלכם מהבסיס ועד לבניית תיק השקעות. ולייעוץ אישי, בFinCat תמצאו מומחים פיננסיים מאומתים שיכולים לעזור.
