חשיבות ההכנה הפיננסית בגיל 18 לחיסכון והשקעות בגיל צעיר
גיל 18 מסמן את המעבר לחיים בוגרים, עם זכויות וחובות חדשים, כולל ניהול כספי עצמאי.
מחקרים מצביעים על כך שהתחלת חיסכון מוקדם יכולה להכפיל ואף לשלש את החסכונות לאורך זמן. לדוגמה, השקעה של 10,000 ש"ח בגיל 18 עם תשואה שנתית של 10% יגדל ליותר מ 880,000 ש"ח עד גיל 65 לעומת 280,000 ש"ח אם מתחילים בגיל 30 בחישוב ריבית דריבית . זו דוגמה מוחשית לכוחה של הריבית דריבית, המדגישה מדוע התחלה מוקדמת חיונית.
בנוסף, לימוד ניהול תקציב והבנת מושגים פיננסיים עוזרים להימנע מטעויות נפוצות, כמו חובות או השקעות לא נכונות, ולהתכונן לעתיד יציב יותר.
בפורטל התוכן של חתול פיננסי, צברנו את כל הידע והמומחיות כדי להפוך את המידע המורכב לנגיש עבורכם וללוות אתכם בדרך להצלחה פיננסית.
טיפים, תובנות, וקצת הומור שיעזרו לכם לקחת שליטה כלכלית.
שלב 1: פתיחת חשבון בנק עצמאי
פתיחת חשבון בנק עצמאי היא הצעד הראשון והבסיסי, שמשמש כמו קופת חיסכון מתקדמת (כמו קופת חרסינה פיזית בצורת חזיר), אנחנו רק מאחסנים שם את הכסף ללא פעולות נוספות. חשוב לדרוש פטור מעמלות על פעולות בסיסיות, כמו העברות בנקאיות, משיכות כסף ודמי כרטיס, כדי למזער הוצאות מיותרות.
חשבון בנק לצעירים עם פטור עמלות
בישראל, בנקים רבים מציעים חשבונות מיוחדים לצעירים ולחיילים עם פטור מעמלות. לדוגמה, חשבון "פועלים צעיר" בבנק הפועלים מציע פטור מעמלות עד גיל 21 , ובנק דיסקונט מציע חשבון צעיר ללא עמלות עיקריות. לחיילים, יש אפשרויות כמו חשבון חייל עם הטבות נוספות, כמו פטור מדמי כרטיס אשראי. חשוב לברר ולדרוש את כל ההטבות האפשריות, שכן זה יכול לחסוך כסף משמעותי לאורך זמן.
שלב 2: לימוד ניהול תקציב אישי ופיתוח אוריינות פיננסית
ניהול תקציב אישי הוא כלי חיוני לשליטה בהוצאות ולחיסכון. התהליך כולל רישום הכנסות והוצאות, ותכנון מראש איך לחלק את הכסף. קביעת מטרות פיננסיות, כמו חיסכון לטיול או ללימודים, מסייעת לשמור על מוטיבציה. לדוגמה, בזמן יציאה עם חברים, אם אין הכנסה בחודש מסוים, עדיף לבחור באופציה זולה כמו צ'יפס במקום המבורגר יקר, וזיכרו שחסכונות קטנים מצטברים.
אפליקציות לניהול תקציב
השתמשו באפליקציות לניהול תקציב, כמו כדי לעקוב בקלות. המטרה היא לא להגביל יותר מדי, אלא להיות מודע ולהחליט ,YNAB או CreditKarma במודע, תוך הבנה שמה שחסכת היום יכול להפוך להשקעה משמעותית מחר.
שלב 3: מושגי יסוד בסיסיים
הבנת מונחים פיננסיים בסיסיים היא חיונית לקבלת החלטות מושכלות.
- ריבית: היא התשלום שאתה מקבל על חסכונות או משלם על הלוואות מינוס בבנק.
- כרטיס אשראי: מאפשר תשלום עתידי, אבל חשוב להיזהר מחובות.
- מינוס בבנק: הוא בעצם חריגה מכמות הכסף שברשותכם כמו הלוואה, ועליו משלמים בריביות גבוהות במיוחד – חובה להימנע.
- תיק מסחר עצמאי: הוא חשבון להשקעות, עם עמלות על פעולות כמו קנייה ומכירה וניתן לפתוח חשבון מסחר עצמאי בברוקרים ישראלים כמו מיטב, אקסלנס, IBI ופסגות.
- נייר ערך: הוא נכס פיננסי עם ערך דולרי/שקלי מסוים כמו מניה חלק קטנטן מבעלות על חברה או אג"ח אגרת חוב ממשלתית – הלוואה שנותנים למדינה עבור קבלת ריבית מסוימת.
- בורסה: היא השוק למסחר במניות. הבורסות הרלוונטיות אלינו הן בורסת תל-אביב ובורסות Nasdaq – ו NYSE
- מדדים: כמו מדד ה S&P 500 הפופולרי שעוקב אחר 500 החברות הגדולות בארצות הברית, ומדד הנאסדק 100 שעוקב אחר 100 החברות הטכנולוגיות האמריקאיות המובילות.
- קרנות איריות: מאפשרות השקעה בינלאומית עם יתרונות מס בצורה שקלית קנייתם באמצעות שקל ולא בדולר – מה שאנחנו רוצים.
- דיבידנד: הוא תשלום שהחברה מחלקת לבעלי המניות מהרווחים שלה קיים גם בקרנות סל מחקות מדד S&P 500 ובנאסד"ק 100.
- מס רווחי הון: מס של מדינת ישראל שחל על כל רווח שנוצר מהשקעה והוא נלקח אך ורק במעמד מכירה 25% – בתי ההשקעות מבצעים את החישובים עבורנו.
תתחילו להשקיע מגיל צעיר ותהנו מאפקט ריבית דריבית
שלב 4: התחלת חיסכון – איך ואיפה?
התחלת חיסכון והשקעה בגיל צעיר מנצלת את כוחה של הריבית דריבית, שמאפשרת צמיחה משמעותית לאורך זמן. חשוב לא להשקיע דרך הבנק, שם העמלות גבוהות והאפשרויות פחות אטרקטיביות. במקום זאת תעשו ככה:
- תפתחו חשבון מסחר עצמאי עם ברוקר חוץ בנקאי כמו מיטב טרייד, IBI, פסגות ואקסלנס.
- תיקנו קרנות איריות שקליות שנסחרות בבורסת תל אביב, כמו קרנות שעוקבות אחרי מדדי S&P 500 או נאסדק 100. קרנות איריות מציעות יתרונות מס, כגון מיסוי נמוך יותר על דיבידנדים. ישנן קרנות פיזיות, שמחזיקות את נכסי הבסיס בפועל, וסינתטיות, שמשתמשות בנגזרים; לרוב, קרנות פיזיות נחשבות בטוחות יותר אך לדעתי אין באמת משמעות
לזה וקרן סינטטית אטרקטיבית יותר. - תשקיע אחוז קבוע מהמשכורת כל חודש, למשל 20% (כצעירים, בדרך כלל יש בידינו יותר כוח לחסוך את כספנו לעומת מבוגרים – ללא חשבונות חשמל, ארנונה, הלוואות וכו'). כדאי למצע את המחיר באמצעות DCA ולצמצם סיכונים
שלב 5: תכנון לעתיד – לימודים, קריירה, ופיננסים
כצעיר שלפני שירות צבאי או לאומי דע לאן מועדות פניך, מה מעניין אותך, איפה תרצה לראות את עצמך בעוד מספר שנים, מחשבות על העתיד מגיל צעיר רק יעזרו וידעו לכוון אותך בכיוון הנכון עבורך. תכנון לעתיד כולל החלטות על לימודים וקריירה, תוך שיקול עלויות והכנסות עתידיות. בדוק אפשרויות מימון:
חסכונות, מלגות, ונסה למזער חובות, שכן הלוואות יכולות להיות נטל כבד. לדוגמה, תואר בהנדסה דורש השקעה גדולה אבל מציע הכנסות גבוהות ולפעמים מסובסד על ידי מלגות מסוימות.
שלב 6: הימנעות מטעויות פיננסיות נפוצות
הימנעות מטעויות פיננסיות חיונית להצלחה ארוכת טווח.
- תדרשו פטור מלא מעמלות בבנק, כמו עמלות עו"ש ודמי כרטיס כל עמלה הנלקחת ממכם.
- אין צורך ביותר מכרטיס אשראי אחד, הימנעו מכרטיסים מיותרים שחברות אשראי מנסות למכור.
- אל תפתחו פיקדונות בנקאיים או קופות גמל להשקעה, הם פחות משתלמים לא אטרקטיביים/עמלות גבוהות ומבחינתי זהים להחזקת כסף בעובר ושב.
- השקעה באמצעות קרנות איריות, אל תשקיעו במניות, אלא בקרנות סל מחקות מדד עם פיזור רחב והשקעה לטווח ארוך שתהנו מחישוב מריבית דריבית.
- היזהרו מנוכלים. אין כסף חינם, אל תפתחו לינקים לא מוכרים. תחקרו לפני כל השקעה, תבדקו לבד גם את הנאמר פה במאמר, עבדתם קשה והשקעתם מאמץ עבור הכסף שלכם, נהגו כלפיו בכבוד הראוי לו.
- כשהשוק יורד, אל תמכרו. השקעה לטווח ארוך ל 15 שנים ומעלה, הסיכוי להפסיד שואף לאפס אם נשארים מושקעים. תנצלו ירידות לקנות יותר.
אל תוותרו לבנקים ותתמקחו על עמלות, כל שקל שחסכת – זה רווח נקי שלך
סיכום: השלבים החשובים ביותר לגיל 18 חיסכון והשקעות לצעירים
בגיל 18 יש הזדמנות לבנות בסיס פיננסי חזק. פתחו חשבון בנק עצמאי עם פטור מעמלות, תלמדו לנהל תקציב, הבינו מושגים פיננסיים, התחילו לחסוך ולהשקיע בקרנות איריות, תכננו את העתיד מבחינת לימודים וקריירה, הימנעו מטעויות נפוצות ונהגו בכבוד כלפי הכסף שלכם. ההחלטות עכשיו ישפיעו עליך לשנים רבות קדימה. עם משמעת וידע, תוכל להשיג עצמאות פיננסית ולהגשים חלומות. תתחילו עוד היום!
*אין באמור משום ייעוץ ו/או המלצה פיננסית.
