11 צעדים איך להגיע לעצמאות כלכלית ופרישה מוקדמת
מה זה קופת גמל להשקעה?
קופת גמל להשקעה, כל כך הרבה שאלות – חייבים להכיר ולהבין!
זה גמל? זה השקעה? זה בבורסה? שוק ההון? זה סופרמן?! מה זה???
בשביל להבין על מה אנחנו מדברים, אז קודם כל נעשה סדר ונבין מה זה קופת גמל להשקעה?
אם אתם כבר יודעים מה זה קופת גמל להשקעה, ואתם רוצים את השלב הבא, אז תקליקו כאן: איך לבחור קופת גמל להשקעה מומלצת?
תוכן עניינים
מאמרים נוספים שיעניינו אותך
קופת גמל להשקעה - אמל"ק
ראשיתה של קופת הגמל להשקעה היא אי שם בשנת 2016, הנה מספר עובדות שצריך להכיר:
-
- הפקדה מקסימלית לכל ת״ז ע״ס 79,005 ש״ח לכל שנה קלנדרית (נכון לשנת 2024).
-
- הכסף שאנו מפקידים בקופת הגמל להשקעה נזיל לאורך כל הדרך.
-
- מדובר במכשיר חיסכון מנוהל ומפוקח על ידי רשות שוק ההון.
-
- הכסף מנוהל בחשבון שניתן לצפייה בכל רגע שתרצו.
-
- יודעת לשלם לנו לאחר גיל 60 – קצבה חודשית ללא מס! לכל החיים!
7 סיבות למה לפתוח קופת גמל להשקעה?
1. פשטות היא מילת הקוד
מדובר על קופה שהמגבלות שלה מאוד קלות להבנה. עד 72,616 ש״ח בשנה. רוצה להפקיד חד פעמי? בהצלחה! רוצה לבצע הוראת קבע ולהפקיד כל חודש? בהצלחה! רוצה למשוך סכום כלשהו? בהצלחה! פשוט מאוד!
דוגמה להמחשה
קחו לדוגמה ״כספת״ שעובדת בשבילכם ובכל פעם שתכניסו כסף לתוכה, אומנם לא תראו את הכסף בעו״ש שוכב מנמנם לכם מול העיניים, אבל בתוך הכספת החיסכון מתחיל לעבוד בשבילכם ולהרוויח לכם.
2. לא מחויבים לשום תקופה וזמן
נזילות היא בחינה מהותית למי שלא מבצע חיסכון והשקעות באורך קבע ובמיוחד כקרן חירום. המשמעות היא שבכל רגע נתון, ניתן למשוך את הכספים חזרה לחשבון הבנק לשנ״צ ולפספס מטרות ורווחים. כאן מדובר על כלי שנותן לנו החוסכים את האפשרות למשוך את הכסף לחשבון הבנק שלנו ולהחזיר אותו לישון מתי שנרצה. ואם בכל זאת החלטתי לפדות את קופת הגמל להשקעה? במקרה כזה, משיכה מחויבת בתשלום מס על הרווח בלבד (רק הרווחים!) בגובה של 25% (מס רווח הון) – פירוט נוסף בסוף
דוגמה להמחשה
אדם שהפקיד 100 שקלים והרוויח במהלך השנה 10 שקלים והחליט למשוך את הכסף חזרה לחשבון הבנק יקבל את הסכום המקורי אותו הפקיד (100 ש״ח) ועוד 7.5 ש״ח (10 שקלים רווח בהפחתת 25% מס על הרווח= 2.5 שקלים).
קופת גמל להשקעה יתרונות וחסרונות
3. הלוואה כנגד חשבון קופת גמל להשקעה: לא חייבים למשוך את הכסף!
השקעתם בקופת גמל להשקעה ואתם זקוקים לכסף או שסתם רוצים לקחת הלוואה? עצרו הכל! אתם לא חייבים לפדות את הקופה שלכם. תוכלו לקחת הלוואה כנגד קופת גמל להשקעה על חשבון בתנאי שוק מצוינים. במצב כזה ההשקעה שלכם ממשיכה “לעבוד” בעוד שאת ההלוואה אתם מפנים למקור אחר. עדיף להשקעה נוספת שאיזה בהקשר ישיר לשוק ההון (שם פה דיסקליימר על מינופים והלוואות).
4. אנחנו מחליטים איפה הכסף עובד!
קופת הגמל להשקעה ״יוצאת לעבוד״ אבל מה זה אומר?
בבתי ההשקעות של קופות הגמל להשקעה, בדומה לקרן השתלמות, ישנם מספר מסלולי השקעה לקופת הגמל להשקעה. המסלולים האלו למעשה מותאמים לרמת הסיכון שאנו רוצים לקחת על עצמינו. בהתאם לרמת הסיכון כך פוטנציאל התשואה מתממש.
על פי רב יש מספר השקעה מובנים. במשקל הקל עם פוטנציאל הסיכון-תשואה הנמוך ביותר יהיה “מסלול שקלי”. במעלה מדד הסיכון-תשואה תפגשו בדרך את ה”מסלול הכללי”. לאחריו מסלולי “תלוי גיל”, בחשיפות שונות למניות ואג”ח. אחרונים בתור יגיעו המנייתי ובקצה הסקלה מחקה מדד S&P-500.
ככלל, ככל שטווח זמני ההשקעה ארוך יותר בשוק ההון, כך הסיכון קטן יותר.
ניתן דוגמא להבנה פשוטה.
מסלול האג”ח שהוא מסלול שבו הסיכון והסיכוי (תשואה) הם נמוכים מאוד, מה שנקרא מסלול סולידי, יש בו מרכיבים שהסבירות לנפילה משמעותית בהם היא נמוכה מאוד. השקעה כזו תתאים יותר לתקופות זמן קצרות, או אפילו כחיסכון לקרן חירום יותר מאשר השקעה במסלולים בעלי נתח גדול מאוד של מניות.
בבחירת המסלול קיבעו את רמת הסיכון הנכונה לכם, וזיכרו כי סיכון וסיכוי בהשקעות חיים בצוותא.
בבחירת המסלול קיבעו את רמת הסיכון הנכונה לכם, וזיכרו כי סיכון וסיכוי בהשקעות חיים בצוותא.
5. קופת הגמל להשקעה יודעת להיות הכנסת העתיד שלנו!
כחלק מהטבות המס הקיימות בקופה, ניתן לקבל קצבה חודשית לאחר גיל 60. ומכיוון שהחליטה רשות שוק ההון להטיב עם החוסכים הדואגים לעתידם העניקה הטבת מס נוספת לחוסכים החכמים.
קבלת החיסכון בתוספת הרווחים יחד כקצבה חודשית החל מגיל 60 תהיה כולה פטורה ממס! מדובר על הטבת מס ענקית! ששווה לכל אחד מהחוסכים סכומי כסף שיפילו לכם את הלסת. יחד עם זאת, מכיוון שמדובר על הטבת מס… בכל זאת, המדינה לא רוצה שנשלם לה?!
אז כדי שלא נגזים, קיימת תקרת הפקדה שנתית: נכון לשנת 2023, תקרת ההפקדה עומדת על 76,449 ש״ח לכל ת״ז בכל שנה.
דוגמה להמחשה
בואו נניח שמדובר במשפחה עם שני ילדים ניתן לבצע הפקדה על כל אחד מבני המשפחה. 2 על ההורים ו-2 נוספים על הילדים ע״ס 76,449 כל אחד. תכפילו את זה פי 4 והנה הגעתם להשקעה שנתית בקופת גמל להשקעה של 305,796 ש״ח בכל שנה קלנדרית.
זאת אומרת שבשונה מקרן הפנסיה, כאן אנו נהנים ממכשיר חיסכון שמרוויח ולא משלם מס במהלך הדרך ובנוסף, אם החלטתם להגיע איתו ״לקצה״ תקבלו הטבת מס נוספת ולא תשלמו אגורה(!) על הקצבה החודשית – לא על הרווח ובוודאי שלא על הקרן. ובעצם ״הברוטו הוא הנטו״ – 0% מס.
6. דחיית מס!
יתרון משמעותי גדול עומד לרשותנו ובעצם נחסך מאיתנו תשלום המס עד הפדיון של הקופה, כל עוד החיסכון נמצא במכשיר ההשקעה עצמו – ״קופת גמל להשקעה״ תשלום המס נדחה לנו עד הפדיון!
לא רק שהוא נחסך, אנחנו מקבלים עליו תשואה (רווח) עד הפדיון! רווח על הרווח.
דוגמה להמחשה
הפקדנו 10,000 ש״ח לקופת הגמל שהרוויחה 1,000 ש״ח והחלטנו לשנות מסלול ו/או להחליף חברה ו/או להעלות חשיפה להשקעות בסיכון-סיכוי גבוה יותר. גם כאן, לא נידרש לתשלום מס על הרווחים אותם הספקנו לצבור. ובעצם נהנה כל הדרך מדחייה של אירוע מס, שיעביר כספים מהחיסכון שלנו ישירות למס הכנסה. מדובר על סכום לא מבוטל של רווחים שנשארים אצלנו בידיים בתכנון נכון.
טיפ של אלופים
תמיד ניתן לעבור תוך מספר ימים מסלולים ובתי השקעות ללא תשלום
7. ריבית דריבית
ריבית דריבית – רווח על הרווח, על הרווח על הרווח וכך אפשר להמשיך לנצח! זה אחד הכלים החזקים ביותר העומדים לרשותכם בהשקעה מסוג זה. למעשה כל רווח שמצטבר לכם על נוסף כל ההפקדה שלכם, אז גם הוא “זוכה” לקבל עליו את אחוז התשואה! מטורף!
דוגמה להמחשה
לצורך הדוגמה שלנו, השקענו 1,000 שקלים. התשואה באותה השנה היתה 10%, כלומר 100 שקלים בשנה. מה יקרה אחרי 10 שנים? הרווח יהיה 1,000 שקלים (10 שנים * 100 שקלים בשנה)? למי שבטעות הגיע ל-2,000 שקלים בתוצאה שוגה שגיאה גדולה מאוד!
זוכרים? באותה השנה הראשונה הרווחנו 100 ש״ח, אבל בשניה העוקבת הרווח כבר יקפוץ ל- 110 שקלים (פה נכנסת הריבית דהריבית – ריבית גם על הרווח) וכן הלאה וכן הלאה.
קחו לדוגמה את השנה העשירית, בה נעמוד כבר על סכום של 2593 שקלים ! כן גבירותי ורבותי זו כוחה של הריבית דהריבית!
קופת גמל להשקעה חסרונות
1. יש פה עלות לניהול ההשקעה
אז החלטנו להשקיע בקופת גמל להשקעה! הבנו איך לבחור בית השקעות שיעשה זאת עבורנו ובמסלול שיוביל אותנו אל עבר החלום. חברת הביטוח או בית ההשקעות, מעסיקות מנהלי השקעות, אקטוארים, חשבים, רואי חשבון ועוד לא מעט אנשים חכמים שדואגים להשקעות החברה ולהשקעות שלנו.
ולכן, אנו שותפים גם בעלויות ההשקעה ובעצם משלמים ״דמי ניהול״ על ניהול השותף של החיסכון המושקע. דמי הניהול נעים היום בממוצע על כ 0.8% (ללא הטבות) מהצבירה שלנו בחיסכון! לזה מוסיפים עוד כ 0.3% דמי ניהול נסתרים, ככה שיוצא למעלה מ-1% דמי ניהול. זה המון!
חשוב שתבינו! מדובר על שודד שקט שלוקח לנו אחוז מהחיסכון בכל שנה! מיקוח, דרישות ומעקב אחרי ההשקעות והחסכונות שלנו יובילו לעלויות נמוכות יותר מה שיגרום לרווח גבוה בהרבה!
לגבי דמי הניהול מההפקדה, אקצר.. תדאגו שזה יהיה 0% , אחרת… אתם סתם משלמים יותר ממה שצריך.
האם יש אלטרנטיבה? כן! חשבון מסחר עצמאי וקנית מדדים כמו ב S&P-500.
2. ניהול השקעות אישי ואקטיבי
לטוב ולרע, כאן תמהיל ההשקעות לא חונה בידיים שלנו.
נכון, ניתן לבחור מסלול השקעה עם יותר חשיפה למניות, יותר חשיפה לאג״ח פחות תנודתי או השקעה ארוכה עם סיכון-סיכוי גבוה או כל אסטרטגיית השקעה שתבחרו. אך עם זאת, בחירת המנייה הבודדת אינה חלק מהחלטותינו. והיא נמצאת בידיים מפוקחות ע״י אלו האחראים על הפנסיה של כולנו. והם אלו שלוקחים את בחירת המאקרו וקונים את המיקרו.
בנוסף, חשוב לזכור שבמרבית החברות קיים מסלול ״מחקה מדד s&p״ (500 החברות בעלות שווי שוק, גודל, פיזור השקעות רחב מאוד!). וכאן בחרנו פיזור רחב יותר מאשר המניה הבודדת.
3. הכסף לא קיים באפליקציית הבנק
ניהול הכספים פועל בחשבון החברה המנהלת, מה ש״מעלים״ מחשבון הבנק שלנו את הסכום לטובת ההשקעה (נשבע לכם שיש כאלו שזה הפריע להם).
4. פדיון הכספים מחייב ב25% מס רווחי הון (על הרווח בלבד!)
מכיוון שמדובר על כספים ״חדשים״ שאנו מרוויחים, אנו נדרשים לתשלום מיסים על אותם הרווחים בשיעור של 25%.
לדוגמא אם קיימת בידינו קופת גמל להשקעה עם רווח של 10,000 ש״ח נידרש לשלם כ2,500 ש״ח למס הכנסה.
חשוב לזכור! על הרווחים אנו נדרשים לשלם את המס רק בפדיון. גם בבנק, גם בבתי ההשקעות וגם בחברות הביטוח וברב המוחץ של הרווחים שנעשה על ההון שלנו. אבל אם לא נרוויח כנראה שגם לא נדרש לשלם.
5. תקרת הפקדה לקופת גמל השקעה
מכיוון שמדובר על קופה בעלת יתרונות מיסויים החליטה רשות שוק ההון להגביל את סכום ההפקדה השנתית לסכום של 76,449 ש״ח לכל ת״ז ולכל שנה קלנדרית. כך שהכלי אינו כלי מרכזי בהשקעות סכומים גדולים בהעברה בודדת. בסכומים גדולים, נדרש לכלים אחרים חכמים ויפים יותר.
סיכום מאמר קופת גמל להשקעה
בהשקעות כמו בהשקעות, אין השקעה טובה או לא טובה, אלא יש השקעה נכונה לכם – חישבו היטב מהי ההשקעה הנכונה לכם! בידקו את התנאים והזכויות שלכם, ביחרו נכון את בית ההשקעות קופת גמל להשקעה זה מכשיר פיננסי עם יתרונות וחסרונות מובנים. הבנת היתרונות שלו כמו אפשרות למינוף הכספים, הפשטות בהפעלת, וניצולם באופן מיטבי, יוכלו לשרת אתכם נאמנה כחלק מתיק ההשקעות שלכם.
הכותב, אבי אמסלם מתכנן פיננסי (CFP), avi@inscenter.co.il
שאלות נפוצות
בהחלט! זה אחד היתרונות של מכשיר השקעה מנוהל כמו קופת גמל להשקעה. אין תשלום על כלום בעת מעבר מסלולים ובתי השקעות.
כן, זה אפשרי מאוד לפתוח מספר קופות גמל על אותה תעודת הזהות ובלבד שלא תעבור את תקרת ההפקדה השנתית 76,449 שקלים.
אים דבר כזה קופת גמל מומלצת. לכל בית השקעות יש קופת גמל, ולכולן יש יתרונות וחסרונות. אם היתה אחת מומלצת, אז כולם היו שם. נכון לבחור קופת גמל להשקעה מומלצת על פי מספר מרכיבים אישיים שנכונים לכם כמו בין היתר דמי ניהול, מסלולים וכו’,
בקופות הגמל להשקעה יש מספר מרכיבי דמי ניהול. האחד והגדול וזה שאנו לרב רואים הוא דמי ניהול “רגילים”. זה המספר שבית ההשקעות מפרסם בריש גלי, ובדוגמה פה הוא 0.8%. בנוסף על כך, יש עוד דמי ניהול נסתרים. סוג של כלל אצבע שכזה, הם עומדים על כ-0.3%.
התגובות על “קופת גמל להשקעה כל מה שרציתם לדעת ולא העזתם לשאול!”
מעולה!!????
תודה רבה על המידע החשוב!!!!
עושה לי קצת סדר בבלגן ????
על לא דבר, שמח לקרוא שזה הועיל
תודה על המאמר, אבל אני עדיין לא מבין כמו שצריך.
1. ציינת את הסכום המקסימלי שניתן להפקיד בשנה.
אני מבין שזה סכום חד פעמי.
ואם נניח מפקידים את ה: 76 א’ ש”ח ורוצים גם לעשות הוראת קבע חודשית? נניח 200 ש”ח על הסכום המקסימלי שהפקדנו.
האם אפשרי?
במידה ולא, מה החלופה שגם נפקיד סכום גבוה חד פעמי עם הוראת קבע חודשית?
2. ציינת שאם לא נוגעים עד גיל 60.
מקבלים קצבה חודשית לכל החיים.
הבנתי נכון? כמו פנסיה?
במידה וכן, איך מחושבת הקצבה החודשית הזו ולכל החיים?
3. במידה ולא רוצים לגעת בגיל 60, אלא להמשיך לחסוך עד למשל גיל 65.
זה אפשרי?
או שמקבלים תשואה רק עד גיל 60?
4. בקופת גמל להשקעה, יש רמות סיכון שונות.
כלומר יש גם סבירות להפסיד את הקרן.
א. האם מניסיונך, היו כאלה שחסכו במכשיר זה תקופה ארוכה והפסידו חלק ניכר מהקרן?
ב. כיצד אני יודע לבחור את רמת הסיכון המתאימה, כדי שמצד אחד יהיה רווח יפה אך מנגד לא אאבד חלק גדול?
ג. האם לגיל יש משמעות בבחירת רמת הסיכון?
כלומר יהיה הבדל אם אני בן 20 או אם אני בן 40?
5. במאמר אחר – חיסכון לכל ילד האם למשוך או לא.
כתבת שם שבגיל 21 הילד צבר סכום של 71 א’ ש”ח ואותם נניח משקיעים בקופת גמל לתקופה של 39 שנים עם תשואה שנתית של 8% ומקבלים מעל מיליון בגיל 60.
א. כיצד כספי חיסכון לכל ילד בגיל 21 מגיעים לכדי 71 א’ ש”ח?
ב. תשואה של 8% שציינת היא לשם הדוגמא בלבד, נכון?
יכולה להיות גם שלילית במהלך השנים.
מתנצל על כמות השאלות.
סליחה אם חפרתי.
אשמח למענה.
תודה רבה
שאלות מעולות:
1. ניתן להפקיד כ 76,000 שנתי לכל ת.ז, כלומר אם הפקדת 76,000 בתחילת השנה לא תוכל להמשיך להפקיד עוד, אלא תצטרף לפתוח קופה חדשה על ת.ז. אחרת.
2. נכון, זה מועבר לפנסיה עם דמי ניהול שונים מעט ומקבלים קצבה. כמה מקבלים? זה מאוד אישי ותלוי במקדם שלך.
3. בהחלט אפשרי לחסוך מעל גיל 60. אין פג תוקף לקרן. מה שכן מציע לחשוב היטב האם זה יהיה המכשיר היעיל כלכלית עבורך באם לא תממש את ההטבה וגם במימוש לא בהכרח זה יצא יותר זול ( https://bit.ly/3XSZOUG ).
4. אכן יש רמות סיכון שונות. ניתן להפסיד בהחלט. ראה את השנה האחרונה שמסלולים עתירי סיכון כמו מנייתי “חטפו ירידות” חדות יחסית.. מה האלטרנטיבה? לקנות באופן עצמאי מדדים רחבים כמו ה S&P-500 ( https://bit.ly/3R9DGmK (
רמת הסיכון נגזרת לרב מ 2 דברים (1) סיבולת התנודתיות שלך. (2) טווח זמני ההשקעה. אם זה לטווחים ארוכים על פי רב נכון להשקיע במסלול מנייתי/עתיר סיכון, אם לטווח קצר אז הפוך – מסלול סולידי.
המשמעות היא לא הגיל, אלא כמה זמן אתה עתיד להשקיע.
5. ראה במאמר על חיסכון לכל ילד, אם מגדילים את ההפקדה ל 110 שקלים תחת הנחת התשואה מסלול עתיר סיכון למשך 21 שנים התוצאה היא כ-70,000 שקלים. התשואה היא מתבססת על ממוצע התשואות במסלול העתיר סיכון עד כה. אינני יודע מה יהיה בעתיד וניתן רק לנתח את העבר, וכן, אפשר גם להפסיד כי זה מוטה שוק ההון.
אל תרגיש לא בנוח – מוזמן לשאול תמיד ובשמחה
לצורך קבלת קצבה- האם בגיל 60 ניתן להעביר את הכסף שנצבר בקופת הגמל להשקעה לביטוח מנהלים או קרן פניה ותיקה לצורך קבלת הקצבה על בסיס הקיים?
ניתן להעביר לקרן פנסיה לא לביטוח מנהלים.
וואו ממש תודה רבה על התשובות.
סליחה אם אני שואל יותר מדי.
ברשותך עוד משהו,
4. לגבי הסיכון ששאלתי:
ציינת שלתקופה בעצם יש משמעות ולא הגיל.
ואני מבין שאם רוצים לראות את אותה קצבה מדוברת, כדאי שזה יהיה לטווח הארוך ברמת סיכון גבוהה (מניח שזה לרוב ככה, כי מניחים שהשוק יתקן את עצמו, יתאזן ויתאושש לאחר נפילה) – נניח באמת עד גיל 60.
א. אם כבר מישהו שם בקופת גמל להשקעה, הוא לא בונה בעצם על הטווח הארוך?
הרי זו בעצם המטרה של המכשיר הזה.
אם כבר שמתי כסף במכשיר הזה, אני מכוון אותו גם לטווח הארוך – כמו פנסיה למשל.
גם מבחינת תשואה וגם מבחינת מיסוי.
למה שמישהו למשל יבחר במכשיר הזה וילך על הטווח הקצר?
שאלה כללית – פנסיה:
נניח אדם בגילאי העבודה שכספי הפנסיה שלו מושקעים ברמת סיכון גבוהה / מנייתית במשך השנים.
כיום אותו אדם בן 40 וממשיך באותה רמת סיכון, כי הוא אומר לעצמו שעד גיל 67 יש עוד הרבה זמן.
באיזה גיל לדעתך במשך השנים מגיל 40 ועד 67, אדם זה צריך לשנות את הסיכון בפנסיה שלו? כלומר להוריד מרכיב מנייתי.
5. תשואה עתידית:
במאמר זה נתת דוגמא של:
הפקדה חודשית של 1,000 ש”ח למשך תקופות שונות והתשואה בסוף התקופה.
ובמאמר של חיסכון לכל ילד נתת דוגמא של:
הפקדה אחת בלבד וחד פעמית של 70 א’ ש”ח מגיל 21 עד 60
ואת התשואה בסוף התקופה.
מניח שהתוצאות התקבלו באמצעות מחשבון ריבית דה ריבית.
האם ניתן להסתמך על המחשבון הזה?
אני שואל כי:
קצת קשה לי להבין או זה לא מסתדר לי ששמתי רק 70 א’ ש”ח מהכיס ובמשך השנים לא הוספתי כלום על הקרן הזו
ואחרי x שנים יש לי סכומים כאלה.
או
הוראת קבע חודשית של 1,000 ואחרי 25 שנה
יש לי מעל 900 א’ ש”ח.
במקרה של הוראת הקבע ל- 25 שנה, הקרן ששמתי מהכיס היא 300 א’ ש”ח בעצם במצטבר.
קיבלתי בגיל 60: 900 א’ ש”ח.
הרווחתי 600 א’ ש”ח (בניכוי ההפקדות).
אם תוכל בזמנך לענות.
אודה לך.
שבת שלום.
בנוסף:
1. במידה ולילד שנולד ההורים פתחו חיסכון לכל ילד בקופת גמל להשקעה דרך אחת מבתי ההשקעות עם הפקדה חודשית מקסימלית של 110 ש”ח (מה שמפקיד הביטוח לאומי).
האם הילד יהיה חייב לקחת את הסכום שנצבר בגיל 21 ואיתו לפתוח קופת גמל להשקעה חדשה עד גיל 60 או שהוא יכול להמשיך עם הקופה הנוכחית עד גיל 60?
2. במידה ומקום העבודה פתח לי קופת גמל להשקעה שלשם המעסיק מפריש עבורי לא באופן חודשי וקבוע, אלא רק מעת לעת אחוז מסוים נניח ממשכורת יג’ (לא קבוע ולא תמיד).
האם ניתן להפקיד לקופה זו כספים שלי עד לתקרה או הוראת קבע חודשית עד גיל 60? וזו תהיה בעצם קופת הגמל שלי
(גם אם לא אעבוד יותר אצל המעסיק).
או שאני צריך לפתוח קופת גמל חדשה באופן אישי ופרטי?
ה25% מס רווחי הון, ריאלי?
נכון. זה מס ריאלי, כזה שמתחשב באינפלציה
תודה על הכל.
המידע הכי ידידותי , נגיש ויפה לכל נפש.
ממש מעולה.
בשמחה רבה אסתי. כיף לדעת שזה מועיל.
האם פטור ממס – משיכת כספים מקופת גמל לבעלי הכנסות נמוכות כלולה בקופת גמל להשקעה?
קראתי שכל אדם שברשותו קופת גמל שהופקדו בה כספים לאורך הזמן, אך כעת הכנסותיו אינן עולות על 5,300 שקלים בחודש (שכר המינימום), עשוי לקבל זכאות למשיכת כספי קופת הגמל שלו בפטור ממס.
אם כן כיצד זה מתבצע?
היי ליאור, אני לא מכיר שניתן למשוך הוני ולא קצבתי
הי,
בודקת עבור אבא שלי, שהוא כבר בן 80+.
יש לו 2 קופת גמל (לא מוגדרות להשקעה) בסכום של +60,000 ש”ח. לא מקבל מהן קצבה. הגדולה שבהן היא במסלול גמל לבני 60-50 אצל אלטשולר ושחם (ששדדו אותו כל השנים עם עמלת מקסימום – 1.05% – על הצבירה כי “אלה התנאים שבהם קיבלו את הקופה שלו” מהחברה שנקנתה ע”י אלטשולר שחם). הורדתי את דמי הניהול ל-0.8% (לא הסכימו לרדת פחות מזה בגלל גובה הצבירה), אבל תוהה אם כדאי להציע לו לחשוב על אפיק השקעה אחר.
בקטגוריית קופות הגמל לבני 60-50 יש כמובן חברות עם ביצועים טובים יותר. השאלה אם כדאי לחשוב על העברה לאפיק שהוא לא קופת גמל.
אשמח לתובנות.
תודה
שלום יוליה, יש פה עוד המון מרכיבים שצריך לקחת בחשבון. מציע להיוועץ אם אנשי/נשות מקתוע באופן פרטני.
תוכלי להיעזר בהם פה
https://fincat.co.il/
מה גובה הסכום המקסימלי? כתובים שני סכומים שונים –
72,616 ו-76,449.
מי מהם הוא הנכון?
עדכנתי את הכתבה. תקרת ההפקדה בגמל להשקעה נכון לשנת 2024 עומד על 79,005 שקלים לשנה לכל תעודת זהות.