במדריך הזה תמצאו גם את הנוסחה למי שאוהב לחשב לבד, וגם את מה שהמחשבונים האחרים לא מראים לכם - כמו איך דמי ניהול ואינפלציה נוגסים בתשואה מצטברת. המחשבון שלנו הוא מחשבון ריבית דריבית עם דמי ניהול, כך שתוכלו לראות את התמונה האמיתית. קדימה, בואו נעשה סדר.
מחשבון תשואה ריבית דריבית - מחשבון ערך עתידי וחיסכון ריבית דריבית
סכום ההפקדה הכולל
הסכום שהופקד לאורך כל התקופה
רווח
הרווח שהושג בזכות הריבית דריבית
סכום חיסכון עתידי
סכום החיסכון בסוף התקופה
דמי ניהול מהפקדה
סך הכל דמי הניהול מהפקדה שנגבו
דמי ניהול מצבירה
סך הכל דמי הניהול מצבירה שנגבו
אבדן רווח עקב גביית דמי ניהול
סך הרווח שהיה יכול להיווצר מדמי הניהול שנגבו
סך הכל הון לאחר דמי ניהול
כמה כסף יהיה לי לאחר קיזוז עמלות ודמי ניהול
מחשבון חיסכון עתידי, הידוע גם כסימולטור ריבית דריבית, מדמה את אפקט הריבית דריבית ומאפשר לראות כיצד חיסכון חודשי והשקעה לאורך זמן יכולים להתפתח.
באמצעותו ניתן לבדוק תרחישי השקעה שונים, לחשב חיסכון לטווח ארוך, ולהעריך פיקדונות או אפיקים צמודי מדד בהנחות תשואה שונות.
המחשבון כולל גם אפשרות להביא בחשבון דמי ניהול, כך שהתוצאות משקפות תמונה קרובה יותר למציאות.
החישובים המוצגים הם סימולציה תיאורטית בלבד ואינם מהווים ייעוץ השקעות או התחייבות לתשואה.
איך להשתמש במחשבון ריבית דריבית בצורה חכמה?
הזינו את סכום ההפקדה הראשוני (או הפקדה חד פעמית), ואז את ההפקדה החודשית - הרבה אנשים מדלגים על השדה הזה, וזו טעות. הכוח האמיתי של האפקט נמצא דווקא בהתמדה של הפקדות שוטפות.
בשדה התשואה השנתית, אם אתם משקיעים במדד S&P 500, התשואה ההיסטורית הממוצעת היא סביב 10% נומינלית, אבל לחישוב שמרני יותר כדאי להשתמש ב-7%-8%. לבסוף, הזינו את מספר שנות ההפקדה - ככל שהמספר גבוה יותר, כך האפקט מתעצם.
מה זה ריבית דריבית? (הסבר פשוט שכל אחד יבין)
דמיינו כדור שלג קטן שמתגלגל במורד הר. בהתחלה הוא זעיר, אבל ככל שהוא מתגלגל הוא אוסף עוד שלג, שאוסף עוד שלג, ובסוף יש לכם כדור ענק. ככה בדיוק עובדת ריבית דריבית (או בשמות נוספים: ריבית דה ריבית, ריבית דרבית, רבית דרבית, Compound Interest באנגלית). הרבה אנשים מתבלבלים בין ריבית רגילה לריבית דריבית, אז בואו נעשה סדר.
כשאתם משקיעים כסף, אתם מקבלים תשואה על ההשקעה. עכשיו מגיע הרגע הקריטי: אם תמשכו את הרווח ותקנו איתו נעליים חדשות - עצרתם את כדור השלג. אבל אם תשאירו את הרווח מושקע? בשנה הבאה תקבלו תשואה גם על הקרן המקורית וגם על הרווחים. זה נשמע פשוט כי זה באמת פשוט. הקושי היחיד? סבלנות. וזה, חברים, הדבר הכי קשה בעולם ההשקעות. (ואני יודע על מה אני מדבר - לקח לי שנים להפנים את זה בעצמי.)
ההבדל בין ריבית פשוטה לריבית דריבית (עם מספרים)
הדרך הטובה ביותר להבין את הכוח של המנגנון הזה היא לראות את זה במספרים. אני יודע, מתמטיקה. אבל תישארו איתי, כי זה שווה את זה.
נניח שהשקעתם 10,000 ₪ בתשואה שנתית של 10%. בריבית רגילה (פשוטה), תקבלו בכל שנה 1,000 ₪ קבועים, כי הריבית מחושבת רק על הסכום המקורי. אחרי 5 שנים יהיו לכם 15,000 ₪. לא רע, נכון?
אבל כשהריבית מצטברת על עצמה, קורה משהו אחר. בשנה הראשונה אכן תקבלו 1,000 ₪, ויהיו לכם 11,000 ₪. בשנה השנייה תקבלו 1,100 ₪ (10% על 11,000), בשנה השלישית 1,210 ₪, וכך הלאה. אחרי 5 שנים יהיו לכם 16,105 ₪ במקום 15,000 ₪. נראה לכם הפרש קטן? חכו. אחרי 20 שנה ההבדל יהיה 336%, ואחרי 30 שנה אנחנו מדברים על פי 4 מהסכום בריבית פשוטה. עכשיו אתם מבינים למה כולם מדברים על זה?
טבלת השוואה: ריבית פשוטה מול ריבית דריבית
| שנה | ריבית פשוטה (תשואה על הקרן בלבד) | ריבית דריבית (תשואה על הקרן + הרווחים) | הפרש | אחוז הפרש |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 10,000 ₪ | 10,000 ₪ | 0 ₪ | 0% |
| 1 | 11,000 ₪ | 11,000 ₪ | 0 ₪ | 0% |
| 2 | 12,000 ₪ | 12,100 ₪ | 100 ₪ | 0.83% |
| 3 | 13,000 ₪ | 13,310 ₪ | 310 ₪ | 2.38% |
| 5 | 15,000 ₪ | 16,105 ₪ | 1,105 ₪ | 7.37% |
| 10 | 20,000 ₪ | 25,937 ₪ | 5,937 ₪ | 29.7% |
| 20 | 30,000 ₪ | 67,275 ₪ | 37,275 ₪ | 124% |
| 30 | 40,000 ₪ | 174,494 ₪ | 134,494 ₪ | 336% |
שימו לב לעמודה האחרונה. בשנה הראשונה ההפרש הוא אפס, אחרי 5 שנים זה 7%, אבל אחרי 30 שנה? 336% יותר עם ריבית דריבית. אם תציירו גרף ריבית דריבית תראו עקומה אקספוננציאלית שמתלוללת לאורך זמן - וזו בדיוק הסיבה שכולם אומרים "תתחילו לחסוך מוקדם". לא בגלל שהסכומים הקטנים חשובים כל כך, אלא בגלל שהזמן הוא המרכיב הקריטי ביותר במשוואה. אם אתם רוצים להבין יותר לעומק איך להתחיל, כדאי לקרוא את המדריך שלנו על איך להתחיל להשקיע כסף.
מייחסים לאלברט איינשטיין את האמרה ש"ריבית דריבית היא הפלא השמיני של העולם", אך אין לכך אסמכתא היסטורית מאומתת. מה שכן בטוח: הרעיון הזה עתיק מאוד. כבר בתרבויות עתיקות כמו שומר, לפני אלפי שנים, היו מודעים לעוצמה של צמיחה מצטברת בחישובי חובות וריבית. העיקרון של ריבית דריבית אינו המצאה מודרנית - האנושות הבינה אותו מאז ומתמיד. השאלה היא רק האם אתם משתמשים בכוח הזה לטובתכם, או שמישהו אחר משתמש בו נגדכם.
שיר הלל לריבית דריבית (בסגנון פואטרי סלאם)
מילים: חתול פיננסירִבִּית דֶּרִבִּית זוֹ לֹא תַּרְמִית,
נִצְלוּ אוֹתָהּ דֶּם אִיט!
זֶה לֹא מְסֻבָּךְ, לא לִדְאֹג.
יֵשׁ הֶסְבֵּר אֶצְלִי בַּבְּלוֹג,
אָז לֹא צָרִיךְ לִהְיוֹת פִינָנְסִיּוֹלוֹג.
אוֹמְרִים שֶׁאַיְנְשְׁטֵיְן קָבַע שֶׁזֶּה הַפֶּלֶא הַשְּׁמִינִי,
יֵשׁ מַצָּב שֶׁזֶּה בִּכְלָל שִׁקְרִי.
הַכֹּחַ שֶׁל זֶה הוּא לְשָׁנִים רַבּוֹת,
אָז אַל תַּעֲשׂוּ פֹּה טָעוּיוֹת,
כְּמוֹ לְהַשְׁקִיעַ לְשָׁנִים סְפוּרוֹת.
הנוסחה המתמטית: איך מחשבים ריבית דריבית לבד?
לאלו מכם שרוצים להבין מה קורה "מתחת למכסה המנוע", או שפשוט רוצים לדעת איך לחשב ריבית דריבית לבד - הנה נוסחת ריבית דריבית. אל תיבהלו, היא פשוטה יותר ממה שהיא נראית:
A = P × (1 + r/n)^(n×t)
בואו נפרק את זה בעברית פשוטה: A הוא הסכום הסופי שתקבלו בסוף. P הוא הקרן, הסכום ההתחלתי. r היא הריבית השנתית כעשרוני (0.08 עבור 8%). n הוא מספר הפעמים שהריבית מחושבת בשנה (12 לחודשי, 365 ליומי). t הוא מספר השנים.
הדבר הכי חשוב לשים לב אליו? הזמן (t) נמצא בחזקה. זה אומר שהזמן הוא המרכיב החזק ביותר במשוואה. זו המתמטיקה שמוכיחה למה עדיף להתחיל להשקיע סכום קטן בגיל 20 מאשר סכום כפול בגיל 40.
דוגמה שתמחיש את זה: אם מפקידים 1,000 ₪ בחודש מגיל 25 עד 65 (40 שנה) בתשואה של 8%, מגיעים לכ-3.5 מיליון ₪. מתחילים רק בגיל 35? מגיעים לכ-1.5 מיליון ₪. עשר שנים של דחייה עלו יותר מ-2 מיליון שקלים. קראו את זה שוב. עכשיו אתם מבינים למה חיילים משוחררים שמתחילים להשקיע מוקדם נמצאים ביתרון עצום.
כלל 72: קיצור דרך לחישוב הכפלת הכסף
רוצים לדעת תוך כמה שנים הכסף שלכם יוכפל, בלי מחשבון ובלי נוסחאות? יש טריק פשוט שנקרא כלל 72. הרעיון בקצרה: מחלקים 72 בתשואה השנתית ומקבלים את מספר השנים להכפלה. בתשואה של 8%? הכסף יוכפל כל 9 שנים. במדריך המלא על כלל 72 תמצאו דוגמאות נוספות, טבלאות השוואה ומקרים שבהם הכלל פחות מדויק.
חישוב ריבית דריבית באקסל (לאלו שאוהבים גיליונות)
הרבה אנשים מחפשים דרך לחשב ריבית דריבית באקסל או גוגל שיטס. הנה הנוסחה הבסיסית שתוכלו להשתמש בה: =FV(rate, nper, pmt, pv). בואו נפרק את זה. rate היא הריבית לתקופה, למשל אם הריבית השנתית היא 8% והחישוב חודשי, תכתבו 0.08/12. nper הוא מספר התקופות, למשל 360 עבור 30 שנים של הפקדות חודשיות. pmt היא ההפקדה התקופתית, כתבו אותה כמספר שלילי, למשל -1000 להפקדה חודשית. pv הוא הערך הנוכחי (Present Value), גם כן כמספר שלילי אם יש הפקדה ראשונית. FV מחשב ערך עתידי, ואם רוצים לחשב ערך נוכחי של סכום עתידי משתמשים בנוסחת PV. עם זאת, חשוב לציין שחישוב באקסל הוא בסיסי ולא לוקח בחשבון גורמים חשובים כמו דמי ניהול, מיסוי, ואינפלציה. למי שרוצה לנהל תיק השקעות בגיליון, יש לנו מדריך לניהול תיק השקעות בגוגל שיטס.
מחשבון ריבית דריבית יומי, חודשי ושנתי - תדירות חישוב הריבית
תדירות חישוב הריבית משפיעה על התשואה הסופית, והבדלים אלה הופכים למשמעותיים ככל שזמן ההשקעה ארוך יותר וסכום ההשקעה גדול יותר. במחשבון ריבית דריבית יומי הריבית מחושבת ומתווספת לקרן בכל יום, בריבית דריבית חודשית - 12 פעמים בשנה, ובחישוב שנתי - פעם אחת בשנה.
הנה דוגמה מספרית שממחישה את ההבדל: השקעה של 100,000 ₪ בריבית שנתית של 6% למשך 20 שנה:
| תדירות חישוב | סכום סופי | רווח |
|---|---|---|
| שנתי | 320,714 ₪ | 220,714 ₪ |
| חודשי | 330,038 ₪ | 230,038 ₪ |
| יומי | 331,020 ₪ | 231,020 ₪ |
ההבדל בין חישוב שנתי ליומי במקרה זה הוא כ-10,000 ₪ - לא מבוטל! בסכומים גדולים יותר ובתקופות ארוכות יותר, הפער יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים. חשוב לשים לב לתדירות החישוב כשבוחנים מוצרי השקעה שונים - קרנות נאמנות רבות מחשבות ריבית באופן יומי, בעוד פיקדונות בנקאיים מסוימים עשויים לחשב בתדירות נמוכה יותר.
ה"טורבו" של ההשקעות: איך למקסם את הריבית דריבית?
הבנת הנוסחה היא רק ההתחלה. עכשיו נדבר על האסטרטגיות הפרקטיות שיגרמו לאפקט הזה לעבוד במלוא העוצמה בשבילכם. יש שלושה עקרונות ברזל שצריך להקפיד עליהם, וכולם קשורים לדבר אחד: לא לקטוע את שרשרת הצמיחה.
השקעה חוזרת של דיבידנדים (DRIP) - המנוע הסודי
כשמשקיעים במניות או במדדים, חלק מהרווח מגיע בצורת דיבידנדים, כלומר חלוקת רווחים מהחברות. והנה נתון שרוב המשקיעים לא מודעים אליו: לפי נתוני Hartford Funds, מ-1960 ועד 2024, כ-85% מהתשואה הכוללת של מדד S&P 500 נבעה מדיבידנדים שהושקעו מחדש ומכוח הצמיחה המצטברת עליהם. לא אחוזים בודדים - 85%!
עכשיו, מה קורה אם אתם מושכים את הדיבידנדים לחשבון הבנק ומבזבזים אותם? קטעתם את שרשרת הצמיחה והפסדתם את רוב הפוטנציאל. הפתרון היעיל ביותר הוא שימוש בקרנות צוברות (Accumulating). בקרנות האלה, במיוחד בקרנות סל איריות, הדיבידנדים מושקעים מחדש באופן אוטומטי בתוך הקרן לפני תשלום מס. זה מגדיל את בסיס ההון ומייצר דחיית מס חוקית ואפקטיבית. ההבדל בין קרן צוברת לקרן מחלקת לאורך 30 שנה יכול להגיע למאות אלפי שקלים.
חשיבות הזמן: המחיר היקר של דחיית החיסכון
אני חייב לספר לכם משהו אישי. כשהתחלתי את המסע הפיננסי שלי, הייתי בן 30 ומשהו. חישבתי לעצמי "למה לא התחלתי ב-20?" עשיתי את החישובים ונחרדתי. עשור של דחייה עלה לי כמעט מיליון שקלים בפוטנציאל צמיחה. מיליון שקלים. על "סתם" עשר שנים של לא-עשייה. מאז אני מדבר על זה בכל הזדמנות, כי אני לא רוצה שאתם תעשו את אותה טעות.
בואו נראה את זה במספרים. נניח ששלושה אנשים שונים מחליטים להשקיע 1,000 ₪ בחודש בתשואה ממוצעת של 8% בשנה, כולם עד גיל 60:
| גיל התחלה | שנות השקעה | סה"כ הפקדות | סכום סופי (הערכה) | רווח מריבית דריבית |
|---|---|---|---|---|
| 20 | 40 | 480,000 ₪ | ~3,109,000 ₪ | ~2,629,000 ₪ |
| 35 | 25 | 300,000 ₪ | ~958,000 ₪ | ~658,000 ₪ |
| 50 | 10 | 120,000 ₪ | ~184,000 ₪ | ~64,000 ₪ |
ראו את הפער המטורף: מי שהתחיל בגיל 20 הפקיד רק 180,000 ₪ יותר ממי שהתחיל בגיל 35, אבל הסכום הסופי שלו גדול ב-2.5 מיליון ₪. זה לא קסם, זה פשוט הזמן שעובד בשבילכם.
אז אם אתם צעירים וקוראים את זה - אל תדחו. התחילו היום, אפילו בסכומים קטנים. ואם אתם כבר לא צעירים? הזמן הכי טוב להתחיל היה לפני 20 שנה. הזמן השני הכי טוב הוא עכשיו. כאן תוכלו לקרוא עוד על הגיל האידיאלי להתחיל להשקיע.
אני תמיד אומר לילדים שלי: "הכסף שאתם לא מוציאים היום, יכול להיות שווה פי 10 בעוד 30 שנה". זה נשמע משעמם בגיל 20, אבל מי שמבין את זה מוקדם - מרוויח הכי הרבה.
מחשבון ריבית דריבית S&P 500 - השפעת ריבית דריבית על השקעה במדד
כולם מדברים על מדד ה-S&P 500 כמדד שמניב "10% בשנה בממוצע". חשוב להבין: זו תשואה נומינלית, לפני אינפלציה, מיסים ועמלות, על פני עשרות שנים. בפועל, התשואה השנתית משתנה בצורה קיצונית - מזינוקים של עשרות אחוזים ועד התרסקויות כואבות. הממוצע הוא תוצאה של טווח ארוך מאוד, לא הבטחה לשנה הקרובה. לחישוב ריאליסטי למשקיע ישראלי, מומלץ להניח תשואה של 5-6% בשנה אחרי כל הניכויים. במדריך המלא על מדד S&P 500 תמצאו נתונים היסטוריים, גרפים ואיך להשקיע בפועל.
השוואת אפיקי השקעה שונים - השפעת ריבית דריבית לאורך 20 שנה
ההבדלים בתשואה בין אפיקי השקעה מתעצמים דרמטית לאורך זמן בזכות אפקט הריבית דריבית. הפרש של 2-3 אחוזי תשואה שנתית יכול להתרגם להבדל של פי 2 ויותר בסכום הסופי אחרי 20-30 שנה.
| אפיק השקעה | תשואה שנתית משוערת | סכום סופי (1,000 ₪/חודש, 20 שנה) | רווח מריבית דריבית |
|---|---|---|---|
| פיקדון בנקאי | 2% | ~293,000 ₪ | ~53,000 ₪ |
| אג"ח ממשלתי | 3% | ~327,000 ₪ | ~87,000 ₪ |
| קרן כספית | 4% | ~366,000 ₪ | ~126,000 ₪ |
| קרן סל S&P 500 | 8% | ~593,000 ₪ | ~353,000 ₪ |
| תיק מניות אגרסיבי | 10% | ~687,000 ₪ | ~447,000 ₪ |
שימו לב להפרש המדהים: ההשקעה הסולידית ביותר (פיקדון) מניבה פי 2.3 פחות מאפיק מנייתי! זוהי המחשה מרשימה לכך שאפילו 1-2 אחוזי תשואה שנתית יכולים להוביל להבדל של מאות אלפי שקלים בטווח הארוך.
כמובן, חשוב לזכור שאפיקים בעלי פוטנציאל תשואה גבוה יותר כרוכים גם בסיכון ובתנודתיות גבוהים יותר. ככל שאופק ההשקעה ארוך יותר, כך עולה היכולת לספוג תנודתיות. אם אתם לא בטוחים איזה אפיק מתאים לכם, כדאי לקרוא על סיכון וסיכוי בהשקעות או לעיין במדריך איפה כדאי להשקיע כסף.
מחשבון ריבית דריבית להשקעות סולידיות
למשקיעים המעדיפים אפיקים סולידיים יותר, מחשבון ריבית דריבית להשקעות סולידיות מאפשר לבחון תשואות באפיקים בטוחים כמו פיקדונות, אג"ח ממשלתיות או קרנות כספיות. אמנם התשואות באפיקים אלה נמוכות יותר (לרוב בין 2%-4% שנתי), אך עדיין ריבית דריבית עושה את שלה לאורך זמן. בפיקדון של 3%, הכסף יוכפל אחרי 24 שנה לפי כלל 72, בעוד בשוק ההון בתשואה ממוצעת של 8% - הכסף יוכפל כל 9 שנים.
המוקשים ששוחקים את הרווח (מה שאחרים לא מספרים לכם)
עד עכשיו דיברנו על הצד היפה של האפקט, אבל רוב המחשבונים ברשת מציגים מספרים ורודים ומושלמים שמתעלמים מהמציאות. במציאות, ישנם כוחות שפועלים כ"ריבית דריבית שלילית" ונוגסים בחיסכון שלכם. בואו נדבר על שלושת הגורמים העיקריים שחייבים להכיר.
אינפלציה ותשואה ריאלית: למה מיליון שקל בעתיד שווים פחות?
הנה משהו שרוב המחשבונים לא מספרים לכם: מיליון שקלים בעוד 20 שנה לא יקנו את מה שהם קונים היום. האינפלציה היא כמו נמלה קטנה שמכרסמת לכם בסנדוויץ' - לא רואים אותה, אבל בסוף נשאר לכם פחות ממה שציפיתם.
בצורה פשוטה: אם הריבית הנומינלית (התשואה "על הנייר") היא 10% והאינפלציה היא 3%, הריבית הריאלית (הרווח האמיתי בכוח קנייה) היא כ-6.8%. נשמע כמו פרט קטן? לאורך 30 שנה, ההבדל בין ריבית נומינלית לריבית ריאלית מצטבר לסכומים שיכולים לשבור לכם את תוכנית הפרישה. תמיד תבדקו את התשואה הריאלית, לא רק את המספר היפה שמציגים לכם. כאן תוכלו לקרוא עוד על האינפלציה ואיך היא משפיעה עליכם.
דמי ניהול: הגנב השקט שאוכל לכם את החיסכון
אם הצמיחה המצטברת היא החבר הכי טוב שלכם, דמי ניהול הם האויב. והבעיה? הם עובדים בשקט, מתחת לרדאר. מה שנראה כמו הפרש זניח של חצי אחוז יכול להתרגם למאות אלפי שקלים לאורך עשרות שנים - זה הכוח של ריבית דריבית שעובד נגדכם. לכן, התמקחות על דמי הניהול היא אחת הפעולות הכי רווחיות שתעשו. במדריך המלא תמצאו טבלאות השוואה, טיפים למשא ומתן, ואיך לבדוק כמה אתם באמת משלמים.
השפעת המיסוי על הצמיחה המצטברת: נומינלי מול ריאלי
המיסוי משפיע ישירות על התשואה האמיתית שתראו בסוף. בישראל יש הבדל משמעותי בין מס ריאלי (על הרווח בניכוי אינפלציה) לבין מס נומינלי (על כל הרווח). ההבדל הזה יכול להגיע לאלפי שקלים בשנה, במיוחד בתקופות של אינפלציה גבוהה. במדריך המלא לחישוב מס רווחי הון תמצאו דוגמאות מספריות, טבלאות השוואה ואיך לחשב בדיוק כמה תשלמו.
היבטי מס שחשוב להכיר (משפיעים על ריבית דריבית)
המיסוי בישראל משפיע ישירות על האפקטיביות של הצמיחה המצטברת. הנה העקרונות החשובים שכדאי להכיר:
מס יסף והטבות מס לעולים חדשים
בעלי הכנסות גבוהות כפופים למס יסף נוסף על רווחי הון. עולים חדשים ותושבים חוזרים נהנים מפטור מתשלום מס על הכנסות מחו"ל לתקופה מסוימת. במדריך המלא על מס יסף תמצאו את הספים המעודכנים, חישובים ודוגמאות.
תקרות הפקדה לקופת גמל, קרן השתלמות ופנסיה
קופת גמל להשקעה מאפשרת הפקדה שנתית עד תקרה מסוימת לאדם, עם דחיית מס ומעבר בין מסלולים ללא אירוע מס. ניצול התקרה לכל בני המשפחה יוצר "מכונת צמיחה" משפחתית יעילה. גם קרן השתלמות ופנסיה נהנות מפטור ממס על הרווחים - במאמרים הייעודיים תמצאו את התקרות המעודכנות.
הצד האפל: ריבית דריבית בהלוואות
אותו כוח שמגדיל את החסכונות שלכם עובד נגדכם כשאתם לוקחים הלוואה. חשוב להבין: כשהבנק מציע ריבית של 6%, זו הריבית הנקובה. אבל הריבית האפקטיבית (מה שתשלמו בפועל) גבוהה יותר בגלל אופן החישוב. ההבדל בין ריבית נקובה לריבית אפקטיבית יכול להגיע לאחוזים בודדים, אבל לאורך שנים זה סכומים משמעותיים. במשכנתא לפי לוח שפיצר, בשנים הראשונות רוב התשלום הולך לריבית ורק מעט מקטין את הקרן. לכן, אם יש לכם הלוואות בריבית גבוהה, סגירתן המוקדמת היא לעיתים "השקעה" משתלמת יותר מכל אפיק אחר. תוכלו לבדוק כדאיות במחשבון הלוואה מול השקעה.
לפני שאתם רצים להשקיע, בדקו אם יש לכם הלוואות יקרות. סגירה של הלוואה בריבית 8% היא כמו השקעה מובטחת ב-8% תשואה.
סיכום: הזמן המושלם להתחיל היה אתמול, הזמן השני הכי טוב הוא היום
אז מה למדנו? המנגנון הזה הוא לא קסם, לא סוד, ולא משהו ששמור רק לעשירים. היא פשוט מתמטיקה - מתמטיקה שעובדת לטובת מי שמבין אותה, ונגד מי שמתעלם ממנה (או גרוע מזה - נגד מי שלוקח הלוואות בריבית גבוהה ולא שם לב).
עכשיו אתם יודעים איך היא עובדת, איך לחשב אותה, ומה המלכודות. נשאר רק דבר אחד: להתחיל. לא מחר. לא "אחרי החגים". לא "כשיהיה לי יותר כסף". היום. גם אם זה 500 ₪ בחודש. גם אם זה נראה לכם סכום מגוחך. כי אני מבטיח לכם - אחרי 30 שנה, זה לא יהיה מגוחך בכלל. זה יהיה הדבר הכי חכם שעשיתם.
רוצים להעמיק? הצטרפו לקהילת החתול הפיננסי - יש לנו פודקאסט, מדריכים, וקהילה שלמה של אנשים שמנסים לעשות את הדבר הנכון עם הכסף שלהם. ואם יש לכם שאלות - אני פה. תשאלו בתגובות, אני קורא הכל.
הערה חשובה: המידע במאמר זה נועד לצורכי חינוך פיננסי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ מס או המלצה לפעולה. כל החישובים, הטבלאות והדוגמאות המספריות הם הדמיות להמחשה בלבד ואינם מבטיחים תשואות עתידיות. תשואות עבר אינן ערובה לתשואות בעתיד, והשקעות בשוק ההון כרוכות בסיכון להפסד הקרן.
נתוני המיסוי, התקרות והסכומים המופיעים במאמר מבוססים על המידע העדכני ביותר בעת כתיבתו, אך עשויים להשתנות עקב עדכוני חקיקה ורגולציה. לנתונים המעודכנים ביותר, יש לבדוק באתר רשות המסים או להתייעץ עם יועץ מס מוסמך. לפני קבלת החלטות פיננסיות משמעותיות, מומלץ להתייעץ עם יועץ השקעות או מתכנן פיננסי מוסמך.
